2019年11月12日，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》(下称《办法》)，自12月1日起施行。《办法》将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，将医疗意外保险纳入健康保险。

　　健康险提供健康管理服务成为大势所趋

　　健康险与以往传统保险仅针对保险产品自身，覆健康险盖范围相对较窄，而现在市场的需求已向投保前后两端广阔延伸。同时商业健康保险原来仅面向于健康人群，现在已逐步开始覆盖非健康，也就是带病人群，构建全人群的健康保险已刻不容缓。

　　以慢性病领域为例子，以往慢性肾病患者长期处在无法投保的尴尬境遇。今年7月份，爱多多健康管理推出的国内**慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品肾爱保，覆盖了慢性肾病患者的需求，同时还为投保人员提供全方面的健康管理服务。

　　《办法》明确，长期医疗保险可以进行费率调整，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展;健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。

　　健康险需求强烈 健康险创新产品需与时俱进

　　今年上半年，健康险保费收入3976亿元，同比增长31.7%。有调查数据显示，预计2019年，我国健康险保费收入将达到6523亿，未来五年年均复合增长率有望超过16%，显示出旺盛的需求。

　　专家指出，在需求端十分强烈的同时，目前，商业健康保险在产品供给侧还是不够给力，无论是在质和量方面，包括服务和管理都远远不及需求。尤其像肾爱保这样的带病投保的健康险产品，目前还处在比较稀缺的状态，市场需要更多的健康险创新产品。

　　爱多多健康管理的负责人表示，目前我们已经推出“爱多多•肾病关爱互助计划”主要关注慢性肾脏病人群(CKD)，”将“健康管理”和“专病保险”创造性组合，用健康管理提升患者自我病情认知和早期治疗的意识、延缓疾病进程;设立了针对1-3期患者的保险服务，为他们的未来带去一份保障。

　　关于服务和管理，爱多多健康管理表示，我们之所以能够提供带病专险，一方面是基于母公司健帆生物在血液净化领域的独角兽地位，从技术产品和医疗配套服务上，都能带给慢性肾病患者全方面的保障。另一方面，我们与4000多家二级及以上医院达成了长期合作，覆盖了超过80%以上有肾脏科的医院，拥有强大的终端对接能力和患者服务优势，也为此次相互保险计划独特的“健康管理+专病保险”模式奠定了基础。因为，在慢性肾病领域，肾爱保提供的服务和管理是远超行业水平的。

　　对于健康险来说，它们的核心竞争力不是价格优势而是服务落地的资源优势。而像爱多多健康管理这样，本来的团队就来源于医疗行业，并服务管理和客户体验都做到了较好，这也代表了未来健康险的发展方向，值得行业的借鉴与参考。